“19號文”整改情況發現，險企營銷員普遍存在誤導銷售，銀保仍在“長險短做”。

　　自銀保監會5月4日下發“19號文”以來，“人身險整改與停售潮”一直備受關注。如今，6月30日的整改期限已至，整改期間市場各方作出了怎樣的調整？連日來采訪多家保險公司、走訪銀保和個險等渠道發現，各險企均表示會“按要求進行產品整改”，個別險企稱整改產品數量有20只。但是，“19號文”指出的“長險短做”現象在銀保渠道依然存在。甚至，和去年的“134號文”等停售潮類似，“19號文”也被各險企營銷員斷章取義進行噱頭營銷。

　　業內說法

　　整改行業亂象，避免行業惡性競爭

　　所謂“19號文”，是指銀保監會今年5月下發的《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，該文件以《人身保險產品開發設計負面清單》(下稱《清單》)為細則指引對險企進行產品清理，旨在夯實險企產品管理主體責任、強化合規經營意識，并形成期限結構合理、風險保障功能與長期儲蓄功能協調高質量發展的新局面。

　　“19號文”是對134號文的一個延續，更加凸顯出監管的整頓決心。“以年金險為例，北美精算師、慧擇保險健康險首席研發總監廖曉平對新快報記者指出，”134號文“對年金險的給付時間和比例做了具體規定，即生存金首次返還要在5年之后，每年返還比例不能超過已交保費的20%。”19號文“則提出不允許年金險”長險短做“，另外還對短期健康險引入”終身給付限額“”連續投保等行為進行規范。

　　具體來看，《清單》列舉的產品問題主要在于“條款設計”“責任設計”“費率厘定”“精算假設”“申報使用管理”五大方面，涉及到與消費者密切相關的重疾險、年金險、健康醫療險等產品。其中，銷售誤導、長險短做、夸大產品功能等市場頑疾均被一一點名。“有人覺得這會阻礙產品創新，但我認為這恰恰相反。”廖曉平指出，“19號文”旨在整頓已存在或已暴露的行業亂象，不僅避免了行業惡性競爭，也能更好地保護消費者權益。“在更合理的制度框架與氣氛下，產品創新不會止步。”

　　調查

　　險企：邊做停售準備邊報備新品

　　我們注意到，“19號文”不僅要求各險企在6月30日前報送整改情況，還提出“整改內容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產品個個有核查，問題條條有整改”等嚴厲要求。

　　“我司本著”全面徹底、不留死角“原則對在售產品進行核查整改，并妥善處理客戶問題，維護消費者權益。”平安人壽相關人士表示。同時，華南一人身險企人士也說：“公司正在根據要求進行產品整改，一方面是為部分產品停售做好準備，同時也對新開發的產品進行報備。”有全國性大型險企對新快報記者透露：“本次整改涉及到的產品主要是防癌險、重疾險、定期壽險和相關的網銷產品，數量大概在20款左右。”

　　另外，我們還就整改情況咨詢了君康人壽、復星聯合健康等多家險企，但截至發稿均并沒得到回應。

　　銀保和個險渠道：“長險短做”現象依然存在

　　具體來看，《清單》提到年金保險的“長險短做”現象，即是通過生存金快速返還，把長期年金保險實際做成短期產品。常見的例子，就有銀保渠道慣用的“可提前退保”。

　　近日在多家銀保渠道發現，在賣的保險產品除了少部分為嵌入分紅或兩全性質的保障型產品(如重疾險和壽險)外，大部分是保障期間在15年以上、并冠以“養老金”“教育金”“婚嫁金”等名號的年金產品，但在現實銷售過程中，這些產品大多被“提前退保”。

　　“年金險的收益率還是不低的，可以有5%以上。”一家國有大行的理財經理介紹一款年金險時表示，投保一年半退保的話可以勉強回本，投保滿5年再退保收益就達到5.3%-5.5%，“這基本是目前市面上收益率最高的產品了，只能賣到6月底。”該理財經理隨后表示，該年金險的期限實際上是15年，“在第5年時收益率達到最高值，沒必要持至到期。”

　　另外，一家股份制銀行的理財經理介紹一款兩全保險時則表示，投保滿6年退保收益率是在4.7%-5%之間。“從投資角度看，中途退保雖不影響收益率，但會損失后續的保障功能。”

　　值得一提的是，《清單》還提到，有保險產品通過“等待期內出險，不全額退還所交保費”等方式變相懲罰消費者行為。據了解，一大型險企的主打重疾險就在條款中規定，被保險人在90天的等待期內出險只退還合同現金價值，隨后合同終止。假如投保1萬元購買該產品，則等待期內出險退回的為500元。相比之下，市面上其他重疾產品在等待期內出險，一般是退還所繳保費。6月30日下午，該險企代理人告知新快報記者，目前該款重疾險依然在售，且在6月30日后依然可以出單。

　　溫馨提醒

　　防癌險費率預計上調50%？ “19號文”成銷售誤導工具

　　還需要指出的是，和去年4月1日、10月1日兩次停售潮類似，在本輪產品整改期間，“19號文”也被險企當成營銷噱頭進行話術推銷。

　　據了解，有中國人壽保險代理人在朋友圈發文稱：銀保監會19號文將對保險產品大改革：1。醫療險不再終身兜底、不能保證續保；2。防癌險費率預計上調50%左右，同樣的保障今天只需花費3000元，調整后需花4500元；3。理財險(包括分紅型和萬能型)將不允許快速高額還本、將取消2.5%的保底利率。

　　而實際上，這均是對《清單》內容的斷章取義與扭曲解讀。醫療險方面，《清單》只是指出，費用補償型醫療險為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據與定價基礎情況下盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等概念擾亂市場秩序。實際上，早在今年6月13日，銀保監會就發文提醒：短期健康險不含有保證續保條款，其宣稱的“連續投保”不等同于“保證續保”。若險企對產品進行停售、調整費率或推出替代新品，消費者將會面臨不能續保風險。

　　另外，《清單》也并沒有單獨對防癌險做任何費率調整，只是在“費率厘定”與“產品責任”中指出，有產品的預定附加費用率明顯偏離實際費用水平，費率厘定不真實不合理，或者是設置較低的保險金額，變相縮小產品的保障范圍。

　　上周四，一家壽險公司的代理人給我們演示一款即將停售的“高性價比”理財年金險時表示：“好產品不等人，下個月你就不要來找我了。因為這款產品的萬能賬戶有保底利率2.85%，所以在6月30日就要停售了，要買就抓緊時間。”實際上，《清單》指出“有分紅險在產品中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產品類同”，由此區分不同產品的設計形態，但這與“不允許存在保底利率”是兩碼事。

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